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理财里消失的板块邱文辉硕士

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理财里消失的板块邱文辉硕士 从事理财这幺多年,我们的职责就是预防。

我时常和顾客说,我们理财师只能做预防,如果已经发生了,我们是无法“治疗”的。


我每次都和顾客说,“如果、假设、预防胜于治疗” 这类的词句。有些就会听取我们的意见,为自己的财务上了一层护盾,什幺突发状况都能应对。

有些则说,你又要做生意了?没有这幺多如果啦!等类似的话。

其实,我也没很坚持继续对这类的人再解说,否则,就会落得一个“销售员”或“诅咒”的称号。

但是,说真的,我们不说,你们不提,就真的不会发生?

我有个顾客在听取我的意见后,为自己和双亲在人寿保障加上巨大的保额,结果一个多月后,却从报纸得知意外身亡的消息,难道他之前就预知了?


之前也听闻朋友的亲戚突然进院,结果发现末期癌症,之前并没有任何预兆。

当你是被选中的那位时,往往来不及安排就得离开了。

最近相信大家也看到了印尼航空失事的事件,这也让大家想起我们的马航MH370、亚航班机也曾经在同样的地方失事,机上的人又可曾预测自己的不幸?

所以,除了定期做自身健康检查,保障好自身与家人的同时,也请不要忘记那时常被遗忘的板块——遗产规划。

提到遗产规划,相信大家耳熟能详的就是遗嘱。可是根据调查,有很多马来西亚人并没有为自己写一份遗嘱。

国家银行也公布,有超过600亿令吉的遗产被冻结,寿险公会也在2016年公布高达3.2亿令吉的保单届满没人认领。

这些数据都是因为人的观念,觉得提起遗产规划是一种禁忌,觉得会有不祥的事情会发生。

有些家庭尤其是有家族生意的,更是三缄其口,提及这类的课题就会被联想这个人是不是有什幺预谋,是不是想要分家。

可是,不提就真的不会发生?

理财里消失的板块邱文辉硕士

做好遗产规划

我们反倒觉得,如果真的怕家庭会有争夺财产的疑虑,更应该做好遗产规划。

如果家人为了遗产起了争执,程序上必定拖一段长久的时间,导致生意、资产因为被冻结而出现减值,家人更可能因此而生活拮据,这岂不是赔了夫人又折兵?

可能是职业病作祟,我在每次出国前或是一段时间后,我都会和我家人重新探讨这类的问题。

尤其是在出国前,我都会交代如果什幺事,我太太必须采取什幺措施,以避免他们陷入困境。

对于我们理财师的概念,就是不让家人陷入一个不知所措的境地,就是理财最大的成功了。

在马来西亚,如果没有立遗嘱,根据马来西亚的遗产分配法令,父母亲、配偶、子女是第一顺位的受益人。请参考图下:

理财里消失的板块邱文辉硕士 当一个人去世而没有立遗嘱,没有父母,没有配偶和子女。全部遗产根据下列顺序分配:

理财里消失的板块邱文辉硕士 在无遗嘱的情况下,程序也会比较繁杂。

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建议须有自身遗嘱

所以,为了避免家人在六神无主的情况下,又必须面对冗长的程序,我强烈的建议大家必须有一份自身的遗嘱,以简化遗产解冻的程序。

在马来西亚,只要你年满21岁,且在意识清醒及自愿的情况下,就可自行立遗嘱。

首先,我们必须确认谁可以成为我们的执行人(executor)。

执行人的角色,是当立遗嘱者去世时,代死者申请遗产认证(probate),获得遗产后再根据遗嘱一一分配给受益人。

执行人最少要2人,最多可以4人。

执行人的可信赖度必须极高,如果没有属意的人选,可以考虑委任机构。

如有受益人是未满21岁,在遗嘱内必须委任监护人(guardian)来照顾他们。

监护人将会暂时代孩子保管遗产,直到他们届满21岁时,才转入他们名下,所以可信度和孩子的亲密度,也是在考量当中。

在遗嘱当中,可以指示监护人要每月给予的生活费。监护人和执行人可以是同一人或是第三方。

遗嘱没有永久性,它还是可以依据个人资产和家庭的变化而做出更改。

所以,我也建议定期为遗嘱进行审视以防遗产认领的程序变得困难。

还有一点必须注意的,如果你在单身时立下遗嘱,结婚后遗嘱自动失效。

设立信托避免纠纷

可是,遗嘱也有一些不完善的地方,例如,如果孩子未满21岁,资产将会由监护人保管,在这期间如果监护人离世,又或是一些人为的问题,可能会造成自身的财产无法完整的转移给受益人。

又或是受益人能够合法的继承财产,可是,他们是否具备和我们同样的能力管理呢?

这也可能造成财产在短时间被挥霍耗尽,甚至原本想给家人带来舒适生活的遗产,却带来巨大的家庭问题。

如果,你有类似的顾虑,可以考虑设立信托。

我常常和顾客说,信托就像第二个你,你的人不在了,可是你的意志还在。

它可以帮你在财务上,为你的受益人带来保障,避免纠纷。

最经典的案例,就是梅艳芳的信托。

梅艳芳的这个信托,是用来确保遗产不会被她母亲和大哥拿去挥霍,它的的确确做到了梅艳芳想照顾家人同时并不想他们耗尽这些资产。

梅姑的这个信托,在她2003年去世之后这幺多年不断经受梅妈的挑战,却始终百攻不破,正好印证了信托架构的稳定性,所以,对于有很多考量的家庭,也许信托是一个不错的选择。

确保财富继续传承

信托可以帮助减低及避免家庭纠纷,确保资产能够完整的转移给继承人。

信托可以同时间做到资产价值及分配的细节私密性,这是遗嘱所做不到的。

在信托当中,你可以预设长期的计划,例如如何让资产在信托增值,如何管理受益人的没有生活费、教育费、医药费甚至是一些特定的节日。

信托也可以使到财富世代相传,照顾法定继承人,又或是当作慈善用途,流芳百世。

至于,它是否能够起到类似的作用,就取决于自身的资产甚至保险了。

有些人买了一份很大的保险,目的是给予家人金钱上的保障,这是很好的规划,可是很多时候,继承人并没有那个能力处理这幺庞大的赔偿金,所以把这笔庞大的赔偿金转入信托,会更能达到买这份保险的目的。

总结,遗产规划是理财规划里极为重要却不可或缺的。他能让你的财富能继续传承。

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